มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 สำหรับฟรีแลนซ์และอาชีพอิสระ สร้างบำนาญของตัวเองจากปีที่งานดี

มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 สำหรับฟรีแลนซ์และอาชีพอิสระ วางเบี้ยให้เข้ากับรายได้ไม่สม่ำเสมอ ดูบำนาญรายช่วงอายุ ปีที่บำนาญแซงเบี้ย และสิทธิภาษี บทความนี้ตอบเรื่องประกันบำนาญ ฟรีแลนซ์, ประกันบำนาญ อาชีพอิสระ, มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 เบี้ย และมันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 ลดหย่อนภาษี

งานอิสระให้อิสระเรื่องเวลา แต่ไม่มีนายจ้างเก็บเงินเกษียณให้ ไม่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพสมทบ และรายได้แต่ละเดือนขึ้นลงตามงานที่เข้ามา ถ้าคุณเป็นฟรีแลนซ์หรือทำอาชีพอิสระ คำถามจริงจึงไม่ใช่แค่ "เก็บเท่าไร" แต่เป็น "ใช้ปีที่งานดีสร้างรายได้หลังเกษียณให้ตัวเองได้อย่างไร"

มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 ตอบโจทย์นี้ด้วยโครงที่ชัด: จ่ายเบี้ยเพียง 5 ปี แล้วรอรับบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ถึง 85 คุณจึงเลือกจ่ายในช่วงที่รายได้แข็งแรง แล้วปล่อยให้สัญญาทำหน้าที่ต่อโดยไม่ต้องหาเงินมาส่งทุกปีไปอีกหลายสิบปี

ตัวเลขในบทความนี้มาจากกรณีตัวอย่างหญิงอายุ 30 ปี อาชีพชั้น 2 ทุน 400,000 บาท ใช้เพื่อให้เห็นกลไกของแผน ส่วนเบี้ยและผลประโยชน์ของคุณต้องดูจากใบเสนอขายเฉพาะบุคคล

ทำไมคนทำงานอิสระต้องสร้าง "บำนาญของตัวเอง"

พนักงานประจำมักมีอย่างน้อยหนึ่งชั้นของรายได้หลังเกษียณที่ระบบสร้างให้ เช่น เงินสมทบจากนายจ้าง แต่คนทำงานอิสระต้องสร้างชั้นนี้เองทั้งหมด ถ้าไม่วางไว้ตั้งแต่วันนี้ วันที่รับงานน้อยลงหรืออยากพักจริงจัง เงินที่มีจะต้องรับภาระค่าใช้จ่ายทุกอย่างคนเดียว

จุดเด่นของ มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 สำหรับกลุ่มนี้มี 3 ข้อ

• จ่ายเบี้ยจบใน 5 ปี เหมาะกับช่วงที่มีงานต่อเนื่องและรายได้สูงกว่าปกติ
• บำนาญเป็นเงินตามสัญญา เริ่มที่อายุ 60 และเพิ่มเป็นขั้นตามช่วงอายุ ไม่ขึ้นกับรายได้ในปีนั้น ๆ
• ไม่ต้องตรวจสุขภาพ และใช้สิทธิลดหย่อนภาษีบำนาญได้ตามเกณฑ์

ข้อควรระวังคือ แผนนี้ล็อกเงินไว้ยาว ไม่เหมาะกับเงินที่อาจต้องดึงมาใช้ตอนงานขาดช่วง คุณจึงควรมีเงินสำรองสำหรับเดือนที่รายได้หายไปแยกไว้ก่อนเสมอ

ข้อมูลแบบประกันที่ต้องรู้ก่อนวางงบ

หัวข้อ	รายละเอียด
แบบ	ประกันบำนาญ G ชำระ 5 ปี ใช้ลดหย่อนหมวดบำนาญได้
รับอายุ	20–55 ปี
ชำระเบี้ย	5 ปี (รายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือน หรือรายเดือน)
ทุนขั้นต่ำ	50,000 บาท
สุขภาพ	ไม่ต้องตรวจ ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ
เคสในบทความ	หญิง 30 ปี ทุน 400,000 บาท เบี้ยปีละ 206,248 บาท
รับบำนาญ	อายุ 60–85 รวม 26 งวด

ทุนในตัวอย่างไม่ใช่ทุนขั้นต่ำ และอายุ 30 ไม่ได้แทนช่วงอายุที่สมัครได้ทั้งหมด หากคุณเริ่มตอนอายุอื่น เบี้ยต่อปีและช่วงรอบำนาญจะเปลี่ยน ให้ขอตารางตามอายุจริงก่อนตั้งงบ

วางเบี้ยให้เข้ากับรายได้ที่ไม่สม่ำเสมอ

เคสตัวอย่างจ่ายเบี้ยปีละ 206,248 บาท ห้าปีรวม 1,031,240 บาท ถ้าเฉลี่ยเป็นรายเดือนคือประมาณ 17,187 บาทต่อเดือน ตัวเลขนี้ใช้ตั้งเป้าการกันเงินได้ แม้ตัวอย่างจะจ่ายเป็นรายปี

วิธีที่คนรายได้ไม่แน่นอนใช้ได้จริงคือ เปิดบัญชีแยกสำหรับเบี้ยโดยเฉพาะ ทุกครั้งที่ได้ค่าจ้างงาน ให้กันสัดส่วนหนึ่งเข้าบัญชีนี้ก่อนใช้จ่าย เดือนที่งานดีกันมากขึ้น เดือนที่งานน้อยกันน้อยลง ให้ยอดสะสมทันงวดเบี้ยรายปีโดยไม่ต้องลุ้นช่วงปลายปี

• ตั้งเงินสำรองยามงานขาดช่วงก่อน อย่างน้อยพอค่าใช้จ่ายจำเป็นหลายเดือน
• ประเมินรายได้ 5 ปีข้างหน้าจากปีที่ปกติ ไม่ใช่ปีที่ดีที่สุด
• ถ้างบยังไม่ถึงตัวอย่าง ให้ขอตารางทุนที่ต่ำลง เบี้ยและบำนาญจะลดลงตามสัดส่วน

เงินบำนาญที่ได้ในแต่ละช่วงอายุ

บำนาญเริ่มในวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุ 60 เมื่อมีชีวิตอยู่ และเพิ่มเป็น 3 ขั้น: อายุ 60–69 รับรายปี 15% ของทุน อายุ 70–79 รับ 25% และอายุ 80–85 รับ 35% เลือกรับเป็นรายปีหรือรายเดือนได้ตามเงื่อนไข

ช่วงอายุ	รายปีต่องวด	รายเดือนต่องวด	รวมทั้งช่วง (รายปี / รายเดือน)
60–69	60,000 บาท	5,040 บาท	600,000 / 604,800 บาท
70–79	100,000 บาท	8,360 บาท	1,000,000 / 1,003,200 บาท
80–85	140,000 บาท	11,720 บาท	840,000 / 843,840 บาท

ถ้ามีชีวิตอยู่รับครบ ทางเลือกรายปีรวมเป็น 2,440,000 บาท หรือ 610% ของทุน ส่วนรายเดือนรวม 2,451,840 บาท สองทางนี้เลือกได้ทางเดียว และควรใช้ยอดรายเดือนที่บริษัทระบุ ไม่หารยอดรายปีเอง

สำหรับคนทำงานอิสระที่คุ้นกับรายได้เป็นงวด ทางเลือกรายเดือน (5,040 / 8,360 / 11,720 บาทตามช่วงอายุ) อาจใช้วางงบรายจ่ายประจำง่ายกว่า ส่วนรายปีเหมาะกับคนที่อยากได้เงินก้อนไว้จัดการเอง

จ่าย 1.03 ล้าน ได้คืนเมื่อไร และคุ้มแค่ไหน

บำนาญสะสมแซงเบี้ยรวม 1,031,240 บาทหลังรับงวดอายุ 74 (สะสม 1,100,000 บาท) จากนั้นทุกงวดที่รับเพิ่มคือส่วนที่เกินจากเงินที่จ่ายไป หากรับครบถึงอายุ 85 ส่วนต่างของทางเลือกรายปีเท่ากับ 1,408,760 บาท

เมื่อนำจังหวะจ่ายเบี้ย 5 งวดเทียบกับบำนาญรายปีที่ได้ ผลตอบแทนเฉลี่ยของกรณีนี้ประมาณ 2.06% ต่อปี ตัวเลขนี้ใช้ประเมินกระแสเงินสดของกรณีตัวอย่าง ยังไม่รวมภาษีที่ประหยัดได้ และไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยที่บริษัทประกาศ

บำนาญสะสมกับเงินกรณีเสียชีวิต อายุที่ควรรู้

อายุ	บำนาญปีนั้น	บำนาญสะสม	เสียชีวิตหลังรับงวด
60	60,000	60,000	971,240
64	60,000	300,000	731,240
69	60,000	600,000	479,850
70	100,000	700,000	387,830
73	100,000	1,000,000	100,000
74	100,000	1,100,000	ไม่มี
79	100,000	1,600,000	ไม่มี
85	140,000	2,440,000	ไม่มี

ถ้าวันหนึ่งงานสะดุด ต้องใช้เงินก่อนอายุ 60

ช่วงรอบำนาญยังไม่มีเงินจ่ายออกจากแผนเป็นงวด หากจำเป็นต้องใช้เงินจริง ทางที่มีคือเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งช่วงต้นอาจได้น้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป ดูได้จากตารางด้านล่าง

ค่าเวนคืนช่วงก่อนเกษียณ ปีที่ควรรู้

สิ้นปี	อายุ	เบี้ยสะสม	ค่าเวนคืน
1	30	206,248	45,200
2	31	412,496	162,800
3	32	618,744	404,000
5	34	1,031,240	874,800
10	39	1,031,240	970,400
20	49	1,031,240	1,194,800
30	59	1,031,240	1,482,000

สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 5 จ่ายครบ 1,031,240 บาท แต่เงินค่าเวนคืนอยู่ที่ 874,800 บาท และขยับขึ้นเรื่อย ๆ จนเกินเบี้ยรวมในปีที่ 13 (1,032,400 บาท) การเวนคืนยังอาจกระทบสิทธิภาษีที่ใช้ไปแล้ว นี่คือเหตุผลที่เงินสำรองยามงานขาดช่วงต้องแยกออกจากเบี้ยตั้งแต่วันแรก

ระหว่างรอ ครอบครัวได้รับความคุ้มครองอย่างไร

ก่อนวันครบรอบที่อายุ 60 หากเสียชีวิต บริษัทจ่าย 1.05 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระแล้ว หรือเงินค่าเวนคืน ณ วันที่เสียชีวิต แล้วแต่จำนวนใดสูงกว่า ตามเงื่อนไขกรมธรรม์

หลังเริ่มรับบำนาญแต่ยังไม่ครบ 15 ปี ครอบครัวได้รับตามเงื่อนไขผลประโยชน์เสียชีวิต ดังที่แสดงในคอลัมน์ขวาของตารางรายปี เช่น เสียชีวิตหลังรับงวดอายุ 60 ได้ 971,240 บาท ส่วนตั้งแต่อายุ 74 ตารางไม่มีเงินกรณีนี้แล้ว เพราะบำนาญที่รับรวมเกินเบี้ยแล้ว

สิทธิภาษีสำหรับเงินได้จากงานอิสระ

มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีบำนาญได้ตามเกณฑ์ ในกรณีตัวอย่างเบี้ยที่ใช้สิทธิได้คือ 206,248 บาทต่อปี แต่จะหักได้จริงเท่าไรขึ้นกับเงินได้พึงประเมินของคุณในปีนั้นและสิทธิประกันชีวิตที่ใช้ไปแล้ว

กรมสรรพากรกำหนดสิทธิประกันชีวิตทั่วไปไม่เกิน 100,000 บาท และบำนาญส่วนเพิ่มไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน สูงสุด 200,000 บาท รวมกับการออมเพื่อเกษียณอื่นไม่เกิน 500,000 บาท ปีที่รายได้ลดลง เพดาน 15% จะลดตาม จึงอาจใช้สิทธิได้ไม่เต็มเหมือนปีที่งานดี

อ้างอิง สิทธิลดหย่อนประกันชีวิตและบำนาญ (กรมสรรพากร) และ ประกาศฯ ฉบับที่ 194 เรื่องเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญ ตรวจข้อกำหนดของปีภาษีก่อนยื่นแบบทุกครั้ง

คำถามที่คนทำงานอิสระถามบ่อย

ไม่มีเงินเดือนประจำ สมัครได้ไหม?

อาชีพอิสระสมัครได้ตามหลักเกณฑ์รับประกันของบริษัท สิ่งที่ต้องดูคืองบที่จ่ายต่อเนื่องได้ครบ 5 ปี และข้อมูลอาชีพในใบสมัคร ซึ่งมีผลต่อการพิจารณา

ปีไหนงานน้อย จ่ายเบี้ยไม่ทันทำอย่างไร?

ติดต่อบริษัทก่อนครบกำหนดเพื่อขอทางเลือกตามกรมธรรม์ และดูตารางผลประโยชน์ที่จะเปลี่ยน อย่าหยุดจ่ายโดยเข้าใจว่าบำนาญเดิมยังอยู่ครบ การกันเงินเข้าบัญชีแยกทุกครั้งที่ได้ค่าจ้างช่วยลดความเสี่ยงนี้

จ่ายครบ 5 ปีแล้วรับบำนาญเลยไหม?

ไม่ใช่ บำนาญเริ่มที่วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุ 60 ช่วงระหว่างจ่ายครบถึงอายุ 60 เป็นช่วงรอ

ต้องตรวจสุขภาพไหม?

แบบนี้ไม่ต้องตรวจสุขภาพ แต่ยังต้องแถลงข้อมูลในใบสมัครตามความจริงและเป็นไปตามหลักเกณฑ์รับประกัน

ยอดบำนาญรวม 2.44 ล้านบาทได้แน่นอนไหม?

เป็นยอดกรณีมีชีวิตอยู่รับครบถึงอายุ 85 ของกรณีตัวอย่างทุน 400,000 บาท หากเสียชีวิตก่อนใช้เงื่อนไขผลประโยชน์เสียชีวิตแทน

ข้อกำหนดที่ต้องอ่านประกอบ

• ทุกตัวเลขมาจากใบเสนอขายหญิงอายุ 30 ปี อาชีพชั้น 2 ทุน 400,000 บาท ไม่ใช่เบี้ยหรือผลประโยชน์ของผู้สมัครทุกคน
• บำนาญจ่ายเมื่อมีชีวิตอยู่ตามกำหนด ตั้งแต่งวดละ 5,000 บาทขึ้นไป และต้องพิสูจน์การมีชีวิตโดยรับค่าใช้จ่ายเอง
• IRR คิดจากกรณีตัวอย่าง ยังไม่รวมภาษีที่ลดได้และเงินเฟ้อ และไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยของบริษัท
• ประกันไม่ใช่เงินฝาก ถ้าเวนคืนช่วงแรกอาจได้น้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายและกระทบสิทธิภาษี
• ยกเลิกได้ภายใน 15 วันหลังได้รับกรมธรรม์ โดยหักค่าใช้จ่ายฉบับละ 500 บาท
• รายละเอียดความคุ้มครองและข้อยกเว้นฉบับเต็มอยู่ในกรมธรรม์ที่ออกจริง

เริ่มจากตัวเลขของคุณเอง

ส่งอายุ เพศ ลักษณะงาน และงบที่กันได้ต่อปี เพื่อรับใบเสนอขายและตารางบำนาญของคุณ แล้วดูว่าจังหวะจ่ายเบี้ย 5 ปีเข้ากับรายได้ของคุณหรือไม่ การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด