เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับคนที่ใช้สิทธิบำนาญเต็มแล้ว เติมช่องลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิต 100,000 ที่ยังว่าง

เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับคนที่ใช้สิทธิกลุ่มเกษียณเต็มแล้ว เทียบกับประกันบำนาญ เลือกทุนให้พอดีช่องลดหย่อนประกันชีวิต และดูผลประโยชน์ที่ได้คืน บทความนี้ตอบเรื่องลดหย่อนภาษี ประกันชีวิต กับ บำนาญ, ช่องลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิต, เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 เทียบประกันบำนาญ และวางแผนภาษี คนรายได้สูง

คนที่วางแผนภาษีจริงจังมักใช้ RMF ประกันบำนาญ หรือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพจนเต็มกลุ่มเกษียณไปแล้ว แต่ยังเหลืออีกช่องที่แยกจากกลุ่มนั้น คือหมวดเบี้ยประกันชีวิต 100,000 บาท ซึ่งหลายคนปล่อยว่างเพราะคิดว่าต้องซื้อประกันคุ้มครองชีวิตอย่างเดียว

บทความนี้ดูว่า เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ซึ่งเป็นแบบประกันตลอดชีพ ไม่ใช่ประกันบำนาญ จะเติมช่องนั้นอย่างไร และต่างจากประกันบำนาญตรงไหน เพื่อให้วางลงในแผนภาษีได้ถูกหมวด

เคสตัวอย่างคือใบเสนอขายจริงของไทยประกันชีวิต กรณีผู้หญิงอายุ 40 ปี ทุนประกัน 300,000 บาท เบี้ยปีละ 100,230 บาท ชำระ 10 ปี รวม 1,002,300 บาท

สิทธิลดหย่อนสองหมวด ที่หลายคนใช้แค่หมวดเดียว

ประกันบำนาญลดหย่อนในกลุ่มเกษียณร่วมกับกองทุนอื่น ส่วนแบบนี้ลดหย่อนในหมวดเบี้ยประกันชีวิตแยกต่างหาก ถ้าคุณใช้กลุ่มเกษียณเต็มแล้ว ช่องประกันชีวิตยังว่างได้ทั้ง 100,000 บาท

ประเด็น	เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10	ประกันบำนาญ (เช่น มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/10)
ประเภท	ตลอดชีพ คุ้มครองถึงอายุ 99	บำนาญ คุ้มครองถึงอายุ 85
หมวดลดหย่อน	เบี้ยประกันชีวิต ไม่เกิน 100,000	บำนาญ สูงสุด 300,000 ตามประกาศกรมสรรพากร
รับอายุ	15 วัน–50 ปี	20–49 ปี
รวมผลประโยชน์	890% ของทุน	610% ของทุน

สองแบบนี้จึงไม่แย่งช่องกัน คนที่มีประกันบำนาญอยู่แล้วยังเติมแบบนี้ได้ในหมวดประกันชีวิต แค่ต้องดูยอดเบี้ยประกันชีวิตเดิมที่ใช้สิทธิอยู่

เติมช่องประกันชีวิตด้วยเบี้ยปีละ 100,230 บาท

เคสทุน 300,000 บาทจ่ายเบี้ยปีละ 100,230 บาท ใช้สิทธิได้เต็มเพดาน 100,000 บาท ส่วนเกิน 230 บาทเท่านั้นที่ลดหย่อนไม่ได้ ถ้าเบี้ยประกันชีวิตเดิมใช้สิทธิอยู่บางส่วน ให้ลดทุนลงให้พอดีกับช่องที่เหลือ เพราะเบี้ยต่อทุนคงที่ตามอายุ

อายุเริ่ม	เบี้ยต่อปี ทุน 300,000	ลดหย่อนได้ต่อปี
35	87,771	87,771
40	100,230	100,000
45	114,441	100,000
50	130,950	100,000

อายุ 45 ขึ้นไป เบี้ยของทุนเดียวกันเกินเพดาน ถ้าต้องการให้ลดหย่อนได้ทุกบาท ให้ลดทุนลง เช่น อายุ 45 ทุน 250,000 บาท เบี้ยจะต่ำกว่า 100,000 บาท

ภาษีที่ได้คืนในหมวดประกันชีวิต

ฐานภาษี	ลดลงต่อปี	10 ปีที่จ่าย
20%	20,000	200,000
25%	25,000	250,000
30%	30,000	300,000
35%	35,000	350,000

ภาษีส่วนนี้เพิ่มจากที่ได้จากกลุ่มเกษียณที่ใช้อยู่แล้ว เพราะคนละหมวด ตรวจสิทธิของปีที่ยื่นได้ที่ หลักเกณฑ์ลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตของกรมสรรพากร

ผลประโยชน์ที่ได้กลับมา

นอกจากภาษี เงินที่ใส่เข้าไปกลับมาเป็นเงินคืนทุกปีหลังอายุ 60 ปีละ 45,000 บาท ช่วงอายุ 60 ถึง 70 ปีละ 60,000 บาท ช่วงอายุ 71 ถึง 85 และปีละ 75,000 บาท ช่วงอายุ 86 ถึง 98 ครบสัญญารับทุน 300,000 บาท รวม 2,670,000 บาท มากกว่าเบี้ย 1,667,700 บาท IRR ตามใบเสนอขาย 2.70% ทุกตัวเลขรับรองเพราะไม่มีเงินปันผล

เงินคืนของแบบนี้เริ่มที่อายุ 60 และยาวไปถึง 98 จึงทำงานต่อจากประกันบำนาญที่จบอายุ 85 ได้ ช่วงอายุ 86 ถึง 98 แบบนี้ยังจ่ายปีละ 25% ของทุน

ค่าเวนคืนบวกเงินคืน ถ้าต้องออกก่อน

สิ้นปีที่ (อายุ)	เบี้ยสะสม	ค่าเวนคืน	เงินคืนที่รับแล้ว	ได้คืนรวม
10 (50)	1,002,300	955,500	—	955,500
12 (52)	1,002,300	1,003,200	—	1,003,200
20 (60)	1,002,300	1,175,400	45,000	1,220,400
30 (70)	1,002,300	1,020,300	495,000	1,515,300

ค่าเวนคืนเกินเบี้ยรวมตั้งแต่สิ้นปีที่ 12 และหลังอายุ 60 ยอดได้คืนรวมต้องนับเงินคืนที่รับไปแล้วด้วยเสมอ

ข้อควรระวัง

• แบบนี้ต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามสุขภาพ และนำทุนไปรวมพิจารณาการตรวจ
• ถ้าใช้ช่องเบี้ยประกันชีวิตจากกรมธรรม์อื่นเต็มแล้ว เบี้ยแบบนี้จะไม่ได้ลดหย่อนเพิ่ม
• ทพ. แถมฟรีเมื่อรับประกันแบบภัยมาตรฐาน ยกเว้นเบี้ยที่เหลือกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงก่อนอายุ 60
• ช่วง 11 ปีแรก ค่าเวนคืนต่ำกว่าเบี้ยรวม

คำถามจากคนที่วางแผนภาษีเต็มแล้ว

มีประกันบำนาญแล้ว ซื้อแบบนี้ลดหย่อนซ้ำได้ไหม?

ได้ เพราะคนละหมวด ประกันบำนาญอยู่กลุ่มเกษียณ แบบนี้อยู่หมวดเบี้ยประกันชีวิต ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี

ทำไมไม่ซื้อประกันบำนาญเพิ่มแทน?

ถ้ากลุ่มเกษียณเต็มแล้ว ประกันบำนาญที่ซื้อเพิ่มจะลดหย่อนไม่ได้อีก ส่วนช่องประกันชีวิตยังว่าง และแบบนี้จ่ายเงินคืนยาวถึงอายุ 98

ใช้เบี้ยประกันชีวิตไปแล้ว 30,000 บาท ควรทุนเท่าไร?

ช่องที่เหลือ 70,000 บาท อายุ 40 ใช้ทุนราว 200,000 บาท เบี้ยปีละ 66,820 บาท ให้ตัวแทนทำใบเสนอขายยืนยันตามอายุจริง

เงินคืนหลังอายุ 60 ต้องเสียภาษีไหม?

ใบเสนอขายระบุว่าผลประโยชน์จากกรมธรรม์ประกันชีวิตไม่มีการหักภาษีใด ๆ

แบบนี้มีเงินปันผลไหม?

ไม่มี ทุกตัวเลขรับรองตามกรมธรรม์

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขบาทจากใบเสนอขายผู้หญิงอายุ 40 ปี ทุน 300,000 บาท · เบี้ยอายุอื่นคิดจากอัตราต่อทุน 100,000 บาทในเอกสารบริษัท คูณ 3
• ยกเลิกก่อนกำหนดได้ตามค่าเวนคืน ซึ่งต่ำกว่าเบี้ยรวมจนถึงสิ้นปีที่ 11
• ผลประโยชน์ทุกก้อนระบุในกรมธรรม์ แบบนี้ไม่มีส่วนเงินปันผล
• สิทธิลดหย่อนเป็นไปตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร และนับรวมกรมธรรม์ประกันชีวิตทุกฉบับ

เติมช่องที่ยังว่างในแผนภาษีของคุณ

ส่งอายุ ฐานภาษี และยอดเบี้ยประกันชีวิตที่ใช้สิทธิอยู่ ตัวแทนจะคำนวณทุนที่พอดีกับช่องที่เหลือพร้อมตารางเงินคืน การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด