เลกาซี ฟิต เวลท์ตี้ 99/1 สำหรับคนที่เพิ่งขายที่ดินหรือขายกิจการ เปลี่ยนเงินก้อนเป็นเงินคืนรายปี

เลกาซี ฟิต เวลท์ตี้ 99/1 สำหรับคนที่เพิ่งขายที่ดินหรือขายกิจการ แบ่งกองเงินก้อน ดูเงินคืนรายปี ค่าเวนคืน และทุนส่งต่อก่อนตัดสินใจ บทความนี้ตอบเรื่องได้เงินก้อน ทำอะไรดี, ขายที่ดิน วางแผนเงินก้อน, เลกาซี ฟิต เวลท์ตี้ 99/1 เงินคืนรายปี และประกันจ่ายครั้งเดียว เงินก้อน

วันที่ขายที่ดินแปลงใหญ่ ขายหุ้นในกิจการ หรือได้รับเงินก้อนจากการขายทรัพย์สินที่ถือมานาน หลายคนรู้สึกโล่งใจ แต่ไม่นานก็ตามมาด้วยคำถามชุดใหม่ เงินจำนวนนี้ควรวางไว้ตรงไหน จะใช้เป็นรายได้ของตัวเองอย่างไร และจะทำให้ส่วนหนึ่งถึงมือลูกหลานอย่างเป็นระเบียบได้อย่างไร โดยไม่ต้องคอยตัดสินใจเรื่องเงินก้อนนี้ใหม่ทุกปี

บทความนี้เขียนให้คนที่เพิ่งได้เงินก้อนใหญ่จากการขายทรัพย์สินหรือขายกิจการ และกำลังมองหาที่พักเงินระยะยาวที่มีทั้งเงินคืนรายปีและทุนชีวิตสำหรับคนข้างหลัง โดยใช้ เลกาซี ฟิต เวลท์ตี้ 99/1 เป็นตัวอย่าง แบบนี้ชำระเบี้ยครั้งเดียว รับเงินคืนทุกปีตั้งแต่ครบรอบปีแรก และคุ้มครองชีวิตจนถึงอายุ 99 ปี

ตัวเลขทั้งหมดมาจากตัวอย่างในเอกสารแนะนำแบบของบริษัท กรณีชายอายุ 40 ปี ทุน 1,000,000 บาท ซึ่งเป็นทุนขั้นต่ำของแบบ เบี้ยครั้งเดียว 920,000 บาท ถ้าเงินก้อนของคุณใหญ่กว่านี้ ทุกยอดเพิ่มตามทุน แต่ไม่เกิน 20,000,000 บาทต่อราย

เงินก้อนจากการขายทรัพย์สิน มักเจอโจทย์ 3 ข้อพร้อมกัน

เงินที่ได้จากการขายกิจการหรือที่ดินต่างจากเงินออมที่ค่อย ๆ สะสม เพราะมาทีเดียวเป็นก้อนใหญ่ และมักมาในช่วงที่เจ้าของเริ่มลดบทบาทการทำงาน รายได้ประจำที่เคยได้จากกิจการหรือค่าเช่าจึงหายไปพร้อมกับทรัพย์สินที่ขาย

• โจทย์รายได้: เดิมทรัพย์สินสร้างรายได้ให้ทุกปี พอขายไปแล้ว ต้องหาอะไรมาทำหน้าที่แทน
• โจทย์ความเสี่ยง: เงินก้อนใหญ่ที่วางไว้ในบัญชีเฉย ๆ มักถูกดึงไปใช้ ให้ยืม หรือลงทุนตามคำชวนโดยไม่ได้วางแผน
• โจทย์การส่งต่อ: อยากกันส่วนหนึ่งไว้ให้ลูกหลานแน่นอน โดยไม่ต้องรอจัดการภายหลัง

เลกาซี ฟิต เวลท์ตี้ 99/1 ไม่ได้แก้ทุกโจทย์ แต่ทำหน้าที่ได้ชัดในส่วนที่เลือกจะ "ล็อก" ไว้ คือแปลงเงินก้อนส่วนหนึ่งเป็นเงินรับรายปีที่รู้จำนวนล่วงหน้า และมีทุนชีวิตรองรับครอบครัวตามเงื่อนไข ส่วนเงินที่ต้องคล่องตัวหรือใช้ลงทุนเพื่อการเติบโต ควรวางแยกไว้ที่อื่น

รู้จักแบบประกันก่อนกันเงินก้อน

รายการ	ข้อมูลตามเอกสารบริษัท
แบบประกัน	เลกาซี ฟิต เวลท์ตี้ 99/1 (W011)
ระยะคุ้มครอง / จ่ายเบี้ย	ถึงอายุ 99 / ครั้งเดียว
เคสบริษัท	ชายอายุ 40 ปี ทุน 1,000,000 บาท
เบี้ยของเคส	920,000 บาท
เงินคืน	2.5% ของทุน ปีละ 25,000 บาท ถึงอายุ 99
สุขภาพ	ไม่ตรวจ ไม่ถามสุขภาพ
รับอายุ / ทุน	1 เดือน–70 ปี · 1 ล้าน ถึง 20 ล้านบาทต่อราย

จุดที่คนได้เงินก้อนชอบมากคือ จ่ายครั้งเดียวแล้วจบ ไม่มีภาระเบี้ยงวดถัดไป และแบบนี้ไม่ต้องตรวจและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ รับอายุ 1 เดือนถึง 70 ปี ส่วนข้อมูลส่วนตัว เช่น อายุ ยังต้องแถลงตามจริง

อายุ 60 ในตัวอย่างไม่ได้หมายความว่าสมัครได้เฉพาะอายุนี้ ถ้าคุณอายุต่างออกไป เบี้ย จำนวนงวดเงินคืน และวันครบกำหนดจะเปลี่ยน ต้องขอข้อมูลตามอายุจริง

เปลี่ยนเงินก้อนให้กลายเป็น "ค่าเช่า" ที่รู้จำนวนล่วงหน้า

สำหรับคนที่เคยมีรายได้จากที่ดินหรือกิจการ วิธีคิดที่เข้าใจง่ายคือมองเงินคืนรายปีเหมือนค่าเช่าที่ได้ทุกปีโดยไม่ต้องดูแลทรัพย์สิน แบบนี้จ่ายเงินคืน 2.5% ของทุนทุกวันครบรอบปีกรมธรรม์ ในเคสตัวอย่างเท่ากับปีละ 25,000 บาท

ถ้าแบ่งใช้เองเป็นรายเดือน ยอดนี้เฉลี่ยราว 2,083 บาทต่อเดือน แต่บริษัทจ่ายเป็นรายปี ไม่มีตัวเลือกรายเดือนในเอกสาร คุณจึงต้องจัดสรรเองว่าจะเก็บไว้ในบัญชีแยกแล้วทยอยใช้อย่างไร

อีกเรื่องที่ต้องอ่านให้ถูกคือ 2.5% คิดจากทุน 1,000,000 บาท ไม่ได้คิดจากเบี้ย 920,000 บาท จึงไม่ใช่อัตราผลตอบแทนของเงินที่คุณจ่าย และไม่ใช่ดอกเบี้ยแบบเงินฝาก

ดูทั้งสัญญาของเคส 920,000 บาท ทีละช่วงปี

ตารางด้านล่างแสดงเงินคืนรายปี เงินคืนสะสมเมื่อรับออกมาทุกปี ทุนครบกำหนด และค่าเวนคืนในแต่ละปีกรมธรรม์ หน่วยเป็นบาท ค่าเวนคืนเป็นสิ่งที่ได้เมื่อเลิกสัญญาเท่านั้น ไม่ได้บวกเพิ่มกับเงินที่รับตามปกติ

สิ้นปี	เบี้ย	ค่าเวนคืน	เงินคืนสะสม	ได้คืนรวม
1	920,000	905,000	25,000	930,000
5	920,000	912,000	125,000	1,037,000
10	920,000	922,000	250,000	1,172,000
20	920,000	945,000	500,000	1,445,000
30	920,000	970,000	750,000	1,720,000
59 (อายุ 99)	920,000	ครบสัญญา 1,000,000	1,475,000	2,475,000

เคสนี้รับเงินคืน 59 งวดถึงอายุ 99 รวม 1,475,000 บาท บวกทุนครบกำหนดอีก 1,000,000 บาท รวมตลอดสัญญา 2,475,000 บาท เมื่อหักเบี้ย 920,000 บาท ผลต่างเท่ากับ 1,555,000 บาท หรือ 2.69 เท่าของเบี้ย ในกรณีมีชีวิตอยู่ครบและรับเงินคืนออกมาทุกปี

ผลตอบแทนเฉลี่ยของกระแสเงินในเคสนี้ประมาณ 2.76–2.78% ต่อปี คำนวณจากการจ่ายเบี้ยครั้งเดียวตอนเริ่มและรับเงินทุกสิ้นปี ตัวเลขนี้ใช้กับเคสตัวอย่าง ยังไม่รวมภาษี เงินเฟ้อ หรือดอกเบี้ยจากการคงเงินคืนไว้กับบริษัท

ปีครบกำหนดอ่านอย่างไร

ในปีครบสัญญา (ปีที่ 59) คุณรับเงินคืนงวดสุดท้าย 25,000 บาท พร้อมทุน 1,000,000 บาท รวมปีนั้น 1,025,000 บาท ไม่ได้มีเงินก้อนที่สามเพิ่มเข้ามา

ถ้าต้องดึงเงินคืนก่อนกำหนด จะเป็นอย่างไร

คนที่เพิ่งขายทรัพย์สินมักมีแผนใช้เงินอื่นตามมา เช่น ซื้อบ้านให้ลูก ลงทุนธุรกิจใหม่ หรือช่วยเหลือญาติ ถ้าเงินที่จะใช้กับเรื่องเหล่านี้ถูกใส่ในกรมธรรม์ไปด้วย อาจต้องเวนคืนกลางทางซึ่งไม่คุ้ม

จากตาราง ค่าเวนคืนล้วนสิ้นปีแรกอยู่ที่ 905,000 บาท ต่ำกว่าเบี้ย 920,000 บาท แต่เมื่อนับเงินคืนที่รับไปแล้ว 25,000 บาทรวมด้วย ยอดได้คืนรวมเป็น 930,000 บาท มากกว่าเบี้ยตั้งแต่สิ้นปีแรก และขึ้นเป็น 1,172,000 บาทเมื่อสิ้นปีที่ 10 การเวนคืนยังทำให้ความคุ้มครองและเงินคืนงวดต่อไปสิ้นสุดลงด้วย

• แบ่งเงินก้อนเป็นอย่างน้อยสามกอง: เงินใช้จ่ายใกล้ตัว เงินสำรองฉุกเฉิน และเงินที่จัดระยะยาวได้จริง
• ใส่ในกรมธรรม์เฉพาะกองสุดท้าย
• ถ้ายังมีแผนใช้เงินก้อนในไม่กี่ปีข้างหน้า ให้ลดขนาดทุนลงก่อนสมัคร

ส่วนที่ตั้งใจส่งต่อให้ลูกหลาน

ระหว่างสัญญา หากผู้เอาประกันเสียชีวิต ผู้รับประโยชน์จะได้รับ 105% ของทุน หรือค่าเวนคืนหากสูงกว่าตามเงื่อนไข ในเคสนี้คือ 1,050,000 บาท ซึ่งเป็นคนละกรณีกับการอยู่ครบสัญญาแล้วรับทุน 1,000,000 บาท สองกรณีนี้ไม่เกิดพร้อมกัน

สำหรับคนที่ขายทรัพย์สินแล้วต้องการกันส่วนหนึ่งไว้ให้ครอบครัว การระบุผู้รับประโยชน์ให้ชัดเจนเป็นขั้นที่สำคัญ และควรคุยกับคนในครอบครัวเรื่องความตั้งใจไว้ล่วงหน้า ส่วนประเด็นภาระทางกฎหมาย หนี้สิน หรือภาษีเฉพาะกรณี ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญตามข้อเท็จจริงของแต่ละบ้าน ไม่ควรสรุปแบบเหมารวม

ทางเลือกคงเงินคืนไว้กับบริษัท

ใบเสนอขายมีทางเลือกให้คงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัทด้วย แต่ดอกเบี้ยของทางนี้เปลี่ยนได้ตามประกาศ บทความนี้จึงใช้เฉพาะกรณีรับเงินคืนออกมาทุกปี ถ้าคุณมีรายได้ทางอื่นพอและสนใจทางคงสะสม ให้ขอเงื่อนไขล่าสุดก่อนตัดสินใจ และอย่านับยอดคงสะสมซ้ำกับเงินคืนที่รับออกมา

ย้ำอีกครั้งว่าเงินคืน 2.5% เป็นผลประโยชน์ตามสัญญา ไม่ใช่เงินปันผล บทความจึงไม่มีกรณีปันผลมาบวกเพิ่ม

สิทธิลดหย่อนภาษีจากเบี้ยก้อนเดียว

เบี้ยของแบบนี้ใช้สิทธิลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตได้ตามที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี และใช้ได้เฉพาะปีที่จ่ายเบี้ยเท่านั้น การจ่ายครั้งเดียว 920,000 บาทจึงไม่ได้ทำให้ลดหย่อนได้มากขึ้น และปีถัดไปที่ไม่มีการจ่ายก็ไม่มีสิทธิจากกรมธรรม์นี้

สำหรับคนขายทรัพย์สิน เรื่องภาษีของการขายเป็นคนละเรื่องกับสิทธิลดหย่อนเบี้ยประกัน ไม่ควรวางแผนซื้อกรมธรรม์โดยหวังผลภาษีเป็นหลัก ตรวจหลักเกณฑ์ได้ที่ ประกาศอธิบดีกรมสรรพากรที่เกี่ยวข้อง และนับรวมกับกรมธรรม์ชีวิตฉบับอื่นที่มีอยู่แล้ว

คำถามจากคนที่เพิ่งได้เงินก้อน

ควรใส่เงินที่ได้จากการขายทั้งหมดในแผนนี้ไหม?

ไม่ควร ควรใส่เฉพาะส่วนที่ตั้งใจจัดระยะยาวและไม่ต้องดึงออกมาใช้ เพราะค่าเวนคืนช่วงต้นต่ำกว่าเบี้ย และควรเหลือเงินพร้อมใช้กับเงินฉุกเฉินแยกไว้เสมอ

จ่ายครั้งเดียวแล้วต้องจ่ายอะไรเพิ่มอีกไหม?

ไม่มีเบี้ยหลักงวดถัดไปตามแบบ เคสตัวอย่างจ่าย 920,000 บาทครั้งเดียว

เงินคืนปีละ 25,000 บาทได้เมื่อไร?

ได้ทุกวันครบรอบปีกรมธรรม์ เริ่มตั้งแต่ครบปีแรก ไม่ได้ทันทีในวันที่จ่ายเบี้ย เคสนี้รับ 59 งวดถึงอายุ 99

ถ้าเสียชีวิตก่อนครบสัญญา ครอบครัวได้เท่าไร?

ได้ 105% ของทุน หรือค่าเวนคืนหากสูงกว่าตามเงื่อนไข เคสนี้เท่ากับ 1,050,000 บาท

ไม่ต้องตรวจสุขภาพแปลว่าสมัครได้ทุกคนไหม?

ไม่ใช่ แบบนี้ไม่ต้องตรวจและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพก็จริง แต่ต้องอยู่ในอายุ 1 เดือนถึง 70 ปี ทุนไม่เกิน 20,000,000 บาทต่อราย และข้อมูลส่วนตัว เช่น อายุ ต้องแถลงตามจริง

ข้อกำหนดที่ต้องรู้

• ตัวเลขทั้งหมดเป็นกรณีชายอายุ 40 ปี ทุน 1,000,000 บาท ไม่ใช่เบี้ยหรือผลประโยชน์ของทุกคน
• ยอดรับรวมและผลต่างเป็นกรณีอยู่ครบและรับเงินคืนออกมา ไม่รวมยอดคงสะสม ภาษี เงินเฟ้อ และเงินกรณีเสียชีวิต
• เงินคืนคิดจากทุน ไม่ใช่ผลตอบแทนจากเบี้ยโดยตรง และไม่ใช่เงินปันผล
• ประกันชีวิตไม่ใช่เงินฝาก การเวนคืนก่อนครบอาจได้เงินน้อยกว่าเบี้ยและอาจกระทบสิทธิภาษี
• ข้อยกเว้นความคุ้มครอง เช่น การแถลงข้อความเท็จ การฆ่าตัวตายในระยะที่กำหนด และกรณีอื่นตามกรมธรรม์
• ส่งคืนกรมธรรม์ได้ภายใน 15 วันนับแต่ได้รับ ตามเงื่อนไข โดยหักค่าใช้จ่าย 500 บาท
• เงื่อนไขที่สมบูรณ์ให้ยึดตามกรมธรรม์และหลักเกณฑ์ของบริษัท

ก่อนตัดสินใจ ลองให้ตัวเลขของคุณเองทำงาน

ส่งอายุ เพศ จำนวนเงินก้อนที่ได้รับ และส่วนที่คิดว่าจัดระยะยาวได้ ตัวแทนจะช่วยแบ่งกองเงินและจัดทำใบเสนอขายพร้อมตารางเงินคืนตามอายุจริงของคุณ การขอใบเสนอขายยังไม่ใช่การสมัคร และไม่มีข้อผูกมัด